車サブスクはブラックリスト掲載者でも契約できる？審査基準や対策方法

車のサブスクは申し込みを行うときに、契約が可能であるかの審査があります。

クレジットカードやローンの返済の遅延が原因で金融機関のブラックリストに掲載されてしまっている場合は車のサブスクを利用することができるのでしょうか？

今回は車のサブスクの契約とブラックリストの関係性について触れながら、審査基準、審査を通りやすくするポイントについて解説します。

ブラックリストとは？

ブラックリストとは、クレジットカードの支払いやローンの返済、携帯電話料金の支払い、公共料金の支払いなど、一定期間滞納や自己破産した場合に、信用情報機関に金融事故情報として登録されることです。

ローン会社やクレジットカード会社は、信用情報機関を通じて新規契約の際にこの金融事故情報を参照します。そのため、金融事故情報が信用情報機関に登録されることを「ブラックリスト」と呼んでいます。

ブラックリストに掲載されてしまう理由

ブラックリストに載る可能性のある主な金融事故は、次の通りになります。

長期延滞：61日以上、または3ヶ月以上の支払延滞
代位弁済：返済不能により保証債務の弁済を受けた
強制解約：長期延滞や契約違反により、強制的に契約を解除された
債務の整理：返済額の減額や支払期間の調整を行ったもの
自己破産：自己破産（破産手続開始決定がなされたものを含む）を行った

携帯電話をローンで購入した場合、支払いが遅れたり、支払い不能で強制解約されたりすると、ブラックリストに掲載されます。

携帯電話料金の支払いに注意する。スマートフォンの代金を携帯電話料金と同時に支払っている場合、料金の支払いが遅れると通常の分割払いの支払い遅れと同じになります。

ブラックリストに掲載されるとどうなる？

ブラックリスト（信用情報機関の金融事故情報）では、氏名、生年月日、住所などの金融事故に関する情報が登録されます。そして、これらの情報は、各金融機関が新規契約を行う際に参照されますので、事故情報が登録されると、借り手の返済能力に疑問があると判断されることが多いです。

つまり、クレジットカードの新規契約が難しくなったり、ローン契約に大きな制約が生じたりするのです。

信用情報機関には、「全国銀行個人信用情報センター」「日本信用情報機構」「CIC」の3つがあります。自分の信用情報が気になる方は、これらの機関に開示請求（有料）することで、ブラックリストに載っていないかどうか確認することができます。

車のサブスク（カーリース）の審査基準

審査と言うとカードローンや住宅ローンなど、「お金を借りるときに受けるもの」というイメージがあるのではないでしょうか？

しかし、車のサブスクはお金ではなく車を借りるサービスなのです。お金を借りるわけでもないのに、なぜ審査が必要なのでしょうか？理由はリースというサービスが「金融取引」に該当するからです。

リース契約期間も1年単位と長いため、リース料を支払い続ける能力があるかどうかの事前審査が必要です。

そこで、過去の信用情報、年齢、職業、年収などの審査により、毎月の支払いを滞りなく行えるかどうかを判断する仕組みになっています。

基本的に車のサブスクの審査では、申込者の年齢、家族構成、年収、職業、勤続年数、雇用形態、保有資産（住宅など）、信用情報、債務履歴（過去の借入額や支払い状況）、債務状況（現在のローン支払い状況など）が審査対象になります。重要なのは、その人の収入と支出が、リース料を支払うことで収支のバランスが取れるかどうかというところです。